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Comment choisir sa mutuelle santé ?
Une mutuelle santé sert à compléter le remboursement effectué par la Sécurité Sociale lors de certaines dépenses chez des praticiens. En effet, cet organisme ne prend en charge qu’une partie plus ou moins importante des frais de santé et il reste toujours une partie à la charge du patient : il s’agit du ticket modérateur. Il existe actuellement deux possibilités pour bénéficier d’un remboursement de cette somme : la complémentaire santé via l’assurance, ou la mutuelle santé. Choisir la bonne protection implique donc de comprendre qui fait quoi et de prendre en compte plusieurs critères. Composition familiale, besoins de soins spécifiques, situation professionnelle… Voici quelques conseils pour sélectionner la mutuelle santé la plus adaptée !
Assurance, mutuelle, complémentaire santé... comment s'y retrouver ?
Avant de commencer, vous avez sûrement remarqué qu’il existait des termes proches de celui désignant la « mutuelle santé ». Dans les faits, la protection financière compensant les frais médicaux à la charge du patient correspond à un contrat : la complémentaire santé. Celle-ci peut être souscrite auprès d’un assureur ou d’une mutuelle. La différence entre ces deux institutions se trouve surtout au niveau administratif.
La complémentaire santé : une protection indispensable
Le terme de « complémentaire santé » désigne en réalité, par abus de langage, le contrat d’assurance santé souscrit auprès d’un assureur ou d’une mutuelle. Indispensable pour se faire rembourser les frais médicaux non pris en charge par la Sécurité Sociale, elle permet notamment d’amortir les consultations chez les spécialistes ou encore les hospitalisations. Certains contrats de ce type couvrent également des praticiens normalement non remboursés tels que les ostéopathes.
L'assurance santé : un contrat d'assurance traditionnel
Afin de rembourser le ticket modérateur laissé à votre charge lors de vos dépenses santé, vous pouvez donc opter pour un contrat d’assurance santé. Celui-ci poursuit exactement le même objectif que la mutuelle et vise à protéger son bénéficiaire des risques financiers liés à des frais médicaux importants. Il se présente cependant, comme son nom l’indique, comme un contrat d’assurance de personne et relève ainsi du Code des assurances. Une assurance reste une institution à but lucratif avec des actionnaires, il s’agit de la différence majeure avec la mutuelle santé. À ce titre, une évaluation du risque représenté par chaque nouvel adhérent peut être effectuée via un questionnaire avant de signer le contrat.
Mutuelle santé : un financement solidaire
La mutuelle santé, contrairement aux assurances, relève du Code de la mutualité. N’importe qui peut y adhérer, sans évaluation préalable de ressources ou de santé. Le financement de cet organisme à but non lucratif repose surtout sur les cotisations des adhérents, qui les rejoignent non par contrat individuel, mais par bulletin d’adhésion au règlement. Les services proposés restent toutefois les mêmes : remboursement du ticket modérateur, de certains dépassements d’honoraires, d’hospitalisations… Une mutuelle propose généralement plusieurs formules dépendant de la situation professionnelle, de la composition familiale ou encore du budget, il faut donc bien réfléchir à vos besoins avant de souscrire à une offre.
Quelle mutuelle choisir selon mes besoins ?
Listez vos frais de santé
Vous l’avez sans doute remarqué, lorsqu’on se lance dans la recherche d’une complémentaire santé, une quantité impressionnante d’informations et de publicités s’avèrent disponibles. L’offre de mutuelles se révèle très importante et diversifiée, c’est pourquoi, avant d’en sélectionner une qui vous parait avantageuse, il ne faut pas hésiter à lister vos besoins de santé. En effet, certains frais, notamment liés à l’optique ou aux interventions dentaires, demeurent très mal pris en charge par la Sécurité Sociale. Si vous portez des lunettes à refaire régulièrement, par exemple, orientez-vous vers une mutuelle avec une bonne garantie en optique. D’un autre côté, si votre état nécessite des hospitalisations fréquentes, cherchez une complémentaire concentrée sur ce type de remboursement. Si vous avez des frais d’orthodontie pour vos enfants, étudiez attentivement la question, ces dépenses s’avèrent particulièrement onéreuses.
Par ailleurs, il demeure très important de vérifier les exclusions de garantie. Certains vaccins, médecines douces, diététiciens, etc. ne font pas l’objet d’un remboursement par la Sécurité Sociale, et toutes les mutuelles ne les prennent pas en charge. Selon vos besoins, cette étape peut donc se révéler cruciale. Ces exclusions de garantie peuvent s’appliquer à certains établissements non conventionnés, à des blessures spécifiques, dues à la prise de stupéfiants par exemple, ou encore à des soins particuliers tels que la chirurgie esthétique.
Prenez en compte les bénéficiaires du contrat
Selon le nombre de personnes à assurer, le prix de la facture peut changer. Une mutuelle individuelle peut constituer une bonne option pour les célibataires, mais peut vite devenir très chère si le foyer regroupe plusieurs personnes à couvrir. Il existe notamment des formules pour les couples ou pour les familles. Dans ce dernier cas, le tarif général reste fixe la plupart du temps à partir du troisième enfant. Lors de la souscription, analysez bien les propositions : certaines offres indiquent leur prix par personne, d’autres par groupe, mais cette information n’est pas toujours mise en évidence.
L’âge des bénéficiaires entre également en ligne de compte. Certains contrats spéciaux s’appliquent notamment aux personnes âgées, plus à risque. Celles-ci ne sont toutefois pas les seules à nécessiter des soins fréquents, les jeunes enfants doivent souvent se rendre chez le pédiatre, les adultes peuvent avoir besoin de lunettes… N’oubliez pas non plus les dépenses imprévues telles que les hospitalisations pour une jambe cassée ou une chute malheureuse.
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André
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Analysez votre situation professionnelle
Le régime social d’appartenance doit aussi être pris en compte lors du choix d’une mutuelle. La plupart des salariés bénéficient d’une mutuelle obligatoire d’entreprise, mais ce n’est pas le cas pour les indépendants, travailleurs non-salariés ou encore pour les étudiants. À titre d’exemple, les cotisations d’un autoentrepreneur s’avèrent généralement moins élevées que celles d’un cadre du même âge employé dans une grande entreprise.
La nature du métier revêt aussi une importance non négligeable. Un ouvrier ou un artisan présente beaucoup plus de risques d’accident du travail ou d’hospitalisation. Ce critère doit, de fait, impérativement entrer en ligne de compte lors du choix de la mutuelle.
Restez en veille et comparez les offres !
Dernier conseil pour faire le meilleur choix de mutuelle possible, restez en veille sur le marché. Depuis le 1er décembre 2020, il est possible de résilier sa mutuelle après un an d’engagement sans justification ni frais, à tout moment. Profitez-en ! Certaines mutuelles proposent des formules intéressantes et limitées dans le temps, il peut donc s’avérer judicieux de consulter régulièrement les sites concurrents. Ne vous attardez pas trop sur la notoriété de l’assureur, beaucoup de petites structures proposent des offres tout à fait valables et les avis pullulent sur internet. Il existe des sites spécialisés dans l’analyse de ce marché, n’hésitez pas non plus à y faire un tour !
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