Un emprunt est généralement un engagement pris sur le long terme. C’est pourquoi souscrire une assurance emprunteur peut se révéler un véritable atout en cas d’imprévu. Si celle-ci n’est pas obligatoire, elle est souvent exigée par le prêteur.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

Une assurance emprunteur garantit le remboursement des échéances ou du capital dû en cas d’impossibilité de paiement. Il peut s’agir de tout ou partie des sommes à verser en fonction du contrat. Les causes principales justifiant l’impossibilité de paiement sont le décès, la perte d’emploi, l’invalidité permanente, l’incapacité temporaire de travail (ou ITT) et la perte totale et irréversible d’autonomie.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Vous avez la possibilité de choisir librement votre assureur, indépendamment de l’offre proposée par l’organisme de crédit. En revanche, le niveau de garantie doit alors être au moins équivalent à celui proposé par votre emprunteur. Il existe 3 documents importants que vous remettra votre organisme de crédit : la fiche standardisée d’information ou FSI (remise lors de la première simulation financière, elle résume les garanties proposées et une estimation du coût), la notice d’information (document juridique regroupant vos droits et obligations) et la fiche personnalisée (description détaillée des garanties exigées par le prêteur). Ces documents vous permettront de comparer les offres disponibles beaucoup plus facilement.

N’hésitez pas à demander des devis complets et vous tourner vers les comparateurs d’assurance en ligne. En effet, les modalités de tarification diffèrent significativement selon les contrats. Les cotisations peuvent par exemple être calculées en fonction du pourcentage du capital emprunté ou du capital restant dû (dans ce cas, leur montant décroît dans le temps). Une étude rigoureuse en amont vous permettra de réaliser des économies conséquentes sur votre assurance.

Comparer les offres assurance emprunteur

Quelles sont les conditions pour souscrire une assurance emprunteur ?

Tout d’abord, sachez que vous aurez le plus souvent à remplir un questionnaire de santé avant de pouvoir souscrire votre assurance. En fonction de ce dernier, l’assureur se réserve le droit de refuser de vous assurer en tout ou partie, d’imposer des exclusions totales ou partielles de garanties ainsi que d’augmenter ses tarifs. À noter que si votre questionnaire de santé vous impose des restrictions de garanties, vous pouvez toujours vous tourner vers la convention Aeras qui pourra vous apporter un soutien précieux à travers des réexamens de santé ou encore des plafonnements des coûts exigés.

Par ailleurs, des exclusions de garantie sont à prévoir notamment en fonction de votre âge ou de la pratique de certains sports considérés comme à risque. Dans tous les cas, soyez vigilant, car ces exclusions varient énormément d’un contrat à l’autre.

Du côté de l’emprunteur, il existe des exigences générales dont les critères figurent sur la liste du Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF). Elles sont fonction de votre statut professionnel (salarié, fonctionnaire, indépendant…), du type d’opération (résidence principale, investissement locatif…) et du type de prêt (amortissable, remboursement in fine).

Puis-je changer mon assurance en cours d’emprunt ?

Vous avez déjà souscrit un contrat d’assurance avant de lire cet article et vous souhaitez changer d’assureur pour des conditions plus favorables ? Rassurez-vous, la loi vous y autorise à travers la substitution d’emprunteur, que vous ayez simplement reçu l’offre de prêt non acceptée ou que vous l’ayez déjà signée. Attention toutefois, en cas de rachat de crédit, l’assurance emprunteur devra impérativement être résiliée en vue d’en souscrire une nouvelle correspondant au nouvel emprunt et aux frais bancaires.

Vous l’aurez compris, que vous soyez déjà engagé ou non, il est dans votre intérêt pour réaliser des économies substantielles d’étudier avec soin les offres disponibles en matière d’assurances emprunteur. La concurrence est forte et les écarts de coûts peuvent être conséquents en fonction des spécificités de votre situation.